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    新聞調查

    曲線購房:起底“房抵貸”代辦江湖

    發布時間:2020-11-03 來源:中國證券報 點擊數:671459

            “有客戶通過申請營業執照等方式獲得‘房抵貸’,將資金轉入親屬賬戶后,以親屬名義買房。在銀行對其賬戶監控期結束后,客戶將這套房產過戶到自己名下,如此就完成了曲線購房全流程。”某普惠金融公司客戶經理告訴中國證券報記者,盡管當前銀行多舉措嚴防資金違規流向房地產市場,但仍有人頂風作案,利用“房抵貸”違規購買房產。

      花招迭出

      “房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產作抵押,向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。“房抵貸”與俗稱“房貸”的個人住房按揭貸款不同,二者分屬銀行兩條業務線。

      上述客戶經理向中國證券報記者透露,現在個人申請“房抵貸”不容易審批下來,而小微企業申請“房抵貸”審批較寬松。有客戶會通過申請營業執照等方式,完成借道“房抵貸”購房全流程。

      除親屬協助外,也有中介機構幫助客戶運作此事。一位“助貸”業務人士介紹,代辦“房抵貸”的中介機構可幫客戶墊付全款代購房產,之后將房產過戶給客戶,客戶再用這套房產向銀行申請“房抵貸”,甚至在中介機構幫助下申請其他渠道貸款,將所獲資金用于償還中介機構當初的全款出資,并支付服務費,服務費一般為貸款金額的1%至3%。此后客戶只需向銀行償還貸款即可,與中介機構再無關聯。

      審批從嚴

      近期,銀行“房抵貸”業務進一步收緊。一位國有大行客戶經理說,從銀行角度講,個人申請的“房抵貸”資金流向復雜,易觸碰監管紅線,監控成本高,因此銀行放緩了審批節奏,有些甚至干脆不批。

      另一家國有大行客戶經理告訴中國證券報記者,對“房抵貸”業務申請,銀行會問得很細。

      他舉例說,前不久有客戶咨詢“房抵貸”業務。在被問及申請貸款用途時,客戶稱需貸款200萬元用于購置車輛。“這種理由的貸款一般無法獲準通過。”這位客戶經理表示,一方面,該行放出的“房抵貸”資金只能用于企業經營,申請人必須是正常經營且能提供三年“流水”的企業;另一方面,如果客戶申請用于消費的貸款,銀行提供的額度僅為10萬元至20萬元。“而且有附加條件:受托支付,比如購買車輛,銀行會直接把錢匯給4S店;若用于其他消費,客戶需提供消費發票。”

      分析人士表示,個人“房抵貸”業務收緊,除與監管趨嚴有關外,還與銀行貸款額度息息相關。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為,“房抵貸”業務收緊的原因可能在于銀行貸款額度開始收緊。一位股份行人士表示,每年年底銀行一般會收緊貸款。

      加強監控

      針對客戶用“房抵貸”資金曲線購房的現象,中國銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示,如果通過房產抵押申請的貸款,不管是按揭還是經營貸款,要求銀行監控資金流向,確保資金流向申請時的標的,如果流向房地產市場要堅決糾正。

      “現在無論是在審批節奏還是對客戶賬戶的監控方面,銀行都加強了管理。”多位銀行人士稱。

      某銀行員工提醒,利用“房抵貸”曲線購房嚴重違反“房抵貸”資金用途規定,一旦被監控到,銀行就會進行催收。對情節嚴重的,銀行將提起訴訟。“銀行大數據風控體系日益完善,客戶不要鋌而走險,否則得不償失。”他說。

      某城商行客戶經理稱,客戶在與“房抵貸”中介機構交涉過程中會泄露個人信息,埋下風險隱患。

      分析人士認為,“房抵貸”亂象與房價息息相關,只要房價穩定,這種亂象就會越來越少。以北京為例,2016年至2017年,一些小額貸款客戶將貸款資金用于購房,但北京近幾年房價變動不大,通過“房抵貸”借錢炒房的客戶明顯減少。



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